Финансовая нагрузка - описание термина

Основная задача банка, осуществляющего кредитование клиентов, - своевременно вернуть собственные средства, получив ожидаемый доход в виде процентных платежей. Именно поэтому, рассматривая заявку заемщика и определяя для него уровень финансовой нагрузки, банк ориентируется на такой важный для себя критерий как платежеспособность клиента.

 

Финансовая нагрузка
Источник изображения: wwww.ru.depositphotos.com

Финансовая нагрузка и ее особенности

Финансовая (или кредитная нагрузка) – термин, характеризующий фактическое соотношение размера ежемесячных выплат, установленных по кредитным обязательствам, с уровнем реального дохода заемщика (его семьи). Причем, чем выше оказывается данный процент, тем более сложной и тяжелой оказывается кредитная нагрузка.

 

Результат расчета способен отразить реальное финансовое положение заемщика, в котором он будет находиться в случае обременения долговыми обязательствами.

 

Показатель кредитной нагрузки приобретает важность не только для кредитора, но и для заемщика, которому необходимо адекватно оценивать собственные возможности, чтобы в итоге не попасть в долговую кабалу. Банк, как организация, действующая в правовом поле, имеет право запрашивать только официальные сведения и оценивать финансовую нагрузку по кредитам, отраженную в кредитной истории клиента.

 

Но дополнительным обременением бюджета заемщика могут быть не только банковские кредиты, но и обязательства перед частными лицам (родней, друзьями, коллегами) или организациями (ломбардами, корпоративные займы). В такое ситуации обращение за кредитом в банк лишь усугубит тяжесть финансовой нагрузки и создаст дополнительные проблемы в дальнейшем.

 

В этой связи лишается целесообразности использование кредитного займа как способа получения денег для расчета по ранее оформленным обязательствам. Такой подход лишь усиливает обременение и стимулирует рост долгов перед кредитором.

 

В любом случае, уровень кредитной нагрузки имеет индивидуальные критерии и определяется исходя из конкретных жизненных обстоятельств человека. Поэтому предварительная оценка платежеспособности позволит получить объективную картину финансового положения.

 

 
1 000 - 30 000 руб.
от 0,63 % в день
1 500 - 50 000 руб.
0,76 % в день
2 000 - 30 000 руб.
от 0 % в день
 

 

Расчет уровня кредитной нагрузки

 

Банки, осуществляющие потребительское кредитование клиентов, используют различный подход к определению достаточного уровня кредитной нагрузки.

 

  1. Во внимание принимается чистый уровень дохода семьи (каждого ее члена), то есть сумма за вычетом расходной части (арендные платежи, оплата коммунальных счетов, наличие действующих кредитов, общие расходы на питание/лечение/отдых/учебу детей). Наличие у клиента кредитной карты (даже без активного использования) также становится фактором риска и учитывается при расчетах. Разница между приходом и расходом– реальный чистый доход, который может находиться в свободном использовании, в том числе тратиться на расчет по кредиту. При данном подходе оптимальной считается нагрузка, не превышающая 70% чистого дохода.
    Некоторые банки разрабатывают базовый стандартный коэффициент, в котором учтены основные статьи расходов среднестатистической семьи. Получив от клиента сведения о размере общего дохода, достаточность умножить эту сумму на установленный коэффициент.

  2. Использование совокупного дохода для определения оптимального соотношения размера кредита с возможностями его ежемесячного погашения. Применение данной схемы не предполагает вычета суммы расходов. В данном случае финансовая нагрузка не может составлять более половины всех доходов семьи. Иначе заемщику просто не останется средств на ведение привычной для него жизни. Чаще всего банки ориентируются на показатель кредитной нагрузки не превышающий 30%.

  3. Определение индивидуальной нормы расходов на каждого члена семьи (обычно в рамках прожиточного минимума). Сумма вычитается из суммы совокупного дохода. Данный подход позволяет рассчитывать на максимальный лимит кредитного финансирования.

 

При расчете кредитной нагрузки банкам важно максимально полно и целостно оценить возможные риски и финансовые перспективы как для себя, так и для заемщика. Тщательный подход и внимание ко всем аспектам финансового положения клиента помогает исключить необоснованные кредитные долги, справиться с которыми не будет финансовой и моральной возможности.

 

 

Онлайн займы на сайте Интерзайм

Деньги всегда заканчиваются в самый неподходящий момент. Если перехватить до получки не у кого, смело обращайтесь в одну из опубликованных на нашем сайте микрофинансовую организацию. Выбор предложений большой. Вы без труда сможете оформить срочный займ на карту. При этом вам не придётся никуда выходить, так как и оформление заявки и выдача займа производиться онлайн, через Интернет. Большинство МФО не требуют от своих клиентов залогов, поручителей, справок о доходах и даже кредитная история их мало интересует. Небольшие займы вообще выдают без отказа.