Как МФО и банки проводят анализ заемщиков? Этапы проверок

Когда заемщик отправляет заявку на получение кредита, она сразу же направляется на рассмотрение. Анализ заемщиков проводит специальная скоринговая программа. Внедрение этих программ позволяет кредитным организациям значительно сократить время обработки анкет. Теперь анализируют заявки не люди, а программы. Человек может вообще не участвовать в процессе рассмотрения.

 

 

Анализ заемщика
Источник изображения: wwww.ru.depositphotos.com

О скоринге

Скоринг - программа, которая создана специально для анализа заемщиков. Каждая кредитная организация разрабатывает свою скоринговую систему. При установлении алгоритмов проверки учитываются тысячи реальных кредитных историй граждан. Фактически, скоринг построен на статистических данных.

 

За каждый пункт анкеты заемщик получает определенное количество баллов. Чтобы получить заем, необходимо набрать минимальный кредитный рейтинг. Каждая организация устанавливает свои критерии к заемщикам, настраивает скоринг по на свое усмотрение. Именно поэтому гражданину с одними и те ми же исходными данными в одном банке могут отказать, а в другом одобрить заявку.

 

За какие пункты заявитель может получить больший балл:

  • женщины получают больший балл, чем мужчины;

  • если заявитель находится в среднем возрасте;

  • если он имеет высшее образование;

  • если он состоит в браке;

  • если у него есть собственное авто, недвижимость;

  • если он занимает руководящую должность;

  • чем выше стаж, тем больше балл.

Снижают кредитный рейтинг заемщика наличие детей, факт съема жилья, молодой возраст, небольшой стаж работы на текущем месте, отсутствие образование и пр. Это не говорит о том, что граждане, к которым относятся эти критерии, получат отказ. Кредитный анализ заемщика проводится комплексно, учитываются многие критерии.

 

ТОП-3. Лучшие онлайн-займы

до 30 000 руб.
от 0 % в день
до 15 000 руб.
от 0 % в день
до 100 000 руб.
от 1,8 % в день

 

Запрос кредитной истории 

В первую очередь любая кредитная организация совершает запрос в БКИ и получает кредитную историю заемщика. Если она положительная, клиенту начисляется большое количество баллов, его шансы на одобрение существенно возрастают. Фактически, это уже ведет к одобрению, если платежеспособность клиента в норме.

 

Скоринги многих банков настроены так, что граждане с негативным досье сразу получают отказ. Некоторые же пускают заявку на дальнейшие стадии рассмотрения, если гражданин совершал несущественные нарушения.

 

Анализ кредитоспособности заемщика

Далее проводится оценка кредитоспособности заявителя. На этой стадии программа определяет, сможет ли заявитель беспроблемно погашать кредит в случае его выдачи.

 

В расчет берутся все расходы и дохода заявителя. В число расходов входят платежи по другим кредитам, алиментные выплаты, расходы на содержание детей, на арендные платежи. Если соотношение доходов и расходов позволит выплачивать кредит без нареканий, эта стадия проверки заканчивается положительно.

 

Бывает, что заявитель запрашивает одну сумму, но финансовый анализ заемщика показывает, что он ее не потянет. Тогда скоринг может определить, какая сумма и с каким сроком возврата будет посильна для заявителя. Именно поэтому часто бывает, что гражданин запрашивает одну сумму, а ему одобряется меньшая, или банк предлагает одобрение, но с более длительным сроком.

 

Кредиторы анализируют социальные сети

Многие банки и МФО "научили" свои скоринговые программы анализировать профили потенциальных заемщиков в социальных сетях. Сейчас там можно найти много интересного, поэтому все чаще в анкете на получение кредита просят указать ссылку на свои профиль в Одноклассниках или Вконтакте.

Что может насторожить скоринг:

  • если страница создана недавно;

  • если данные в соцсети не совпадают с данными, указанными в заявке на кредит (семейное положение, наличие детей, город проживания, место учебы и пр.).;

  • если в друзьях гражданина есть лица, которые являются неплательщиками этого банка или МФО;

  • неадекватные посты, негатив;

  • заявитель состоит в "плохих" группах.

 

"Следы" заявителя в интернете

Многие граждане, не особо задумываясь, оставляют массу "следов" в интернете. Например, если вбить в поисковик номер телефона гражданина, можно найти его объявления на интернет-площадках, какие-то публикации, посты в соцсетях. Найденная информация также анализируется скорингом и влияет на результат рассмотрения.

 

Проверка заявителя по разным базам

Скоринг обязательно проверит потенциального заемщика по разным базам:

  • ФССП, где можно отследить актуальные долги гражданина, в рамках которых открыты исполнительные производства;

  • ОУФМС, помогает определить подлинность паспорта;

  • проверка долгов по налогам по ИНН;

  • проверка долгов перед ГИБДД.

 

Ручные проверки заявителей

Если в кредит берется крупная сумма, то в процессе рассмотрения принимает участие человек. Менеджер совершает звонки заявителю, звонит указанным им в анкете контактным лицам. В процессе беседы могут применяться психологические приемы, чтобы выявить ложь. Все сказанное по телефону должно совпадать с тем, что заявитель указал в заявке на кредит.

 

Важно! Методика анализа заемщика проводится комплексно. Например, если у гражданина хорошая кредитная история и достаточный уровень платежеспособности, он может получить отказ, если в процессе беседы с менеджером будут выявлены факты подлога данных. Или же, если в базах будут обнаружены большие долги по налогам, алиментам и пр.

 

 

Онлайн займы на сайте Интерзайм

На нашем сайте опубликованы предложения от микрофинансовых компаний, выдающие займ на карту срочно, даже клиентам с плохой кредитной историей. Некоторые МФК даже предлагают потенциальным заемщикам исправить кредитную историю путем взятия в их компании нескольких небольших займов. Данные об успешной выплате поступают в БКИ и это может положительно сказываться на кредитном рейтинге заемщика.